갑자기 오른 실손보험료, 이유가 뭘까요?
모두가 가입해 있는 이 보험, 알고 보면 보험료 차이가 수십만 원까지 벌어질 수 있습니다.
지금부터 실손보험 보험료가 왜 오르는지, 그리고 어떻게 하면 줄일 수 있는지 정리해드립니다.
실손의료보험이란?
실손보험은 병원 진료비 중 본인이 낸 금액을 일부 돌려받을 수 있는 보험입니다.
정식 명칭은 실손의료비 보장 보험이며, 국민 3,900만 명 이상이 가입해 있을 정도로 필수 보험으로 자리 잡았습니다.
예를 들어,
- 감기로 병원에 가서 5만 원을 썼다면,
- 공제금액(자기부담금)을 제외한 나머지를 보험사에서 돌려주는 구조입니다.
이렇게 의료비 부담을 덜어주는 고마운 보험이지만,
최근 들어 보험료가 무섭게 오르고 있습니다.
왜 보험료가 갑자기 오르는 걸까?
2021년 이후 정부와 보험업계는 실손보험 개편을 반복해왔습니다.
특히 2023년 이후 4세대 실손보험이 도입되면서 구조가 확 바뀌었는데요, 핵심은 이렇습니다.
보험료 할증 기준이 생겼습니다.
즉, 보험금을 자주 청구하거나 비급여 진료를 많이 받은 사람은 보험료가 최대 3배까지 오를 수 있습니다.
할증 기준 예시
- 최근 1년간 비급여 진료비 100만 원 이상
- 연간 3회 이상 보험금 청구
- MRI, 도수치료, 증식치료, 비급여 주사 등 반복 이용
이런 기록이 있으면 할증 대상이 되어
다음 해 실손보험료가 2~3배 오르는 구조입니다.
비급여 진료란?
비급여란, 건강보험이 적용되지 않는 진료입니다.
즉, 전액 본인이 부담해야 하며, 보험사가 따로 정산해주는 항목이죠.
대표적인 비급여 항목
- 도수치료
- 증식치료 (DNA주사 등)
- 비급여 MRI
- 고가 건강검진
- 신경차단술
- 특수한 비타민주사
이런 진료를 반복적으로 받으면, 보험사는 리스크가 높은 고객으로 분류하게 됩니다.
실손보험료를 아끼는 5가지 실전 전략
보험료 폭탄을 피하기 위해, 아래 항목을 반드시 체크해보세요.
1. 병원 이용 내역 정기 점검하기
보험사들은 과거 1~2년간의 병원 이용 이력을 기준으로 보험료를 책정합니다.
자주 병원을 이용했다면, 보험료 인상이 확실합니다.
→ '내보험다보여' 사이트에서 자신의 보험 청구 내역을 확인해보세요.
→ 꼭 필요한 진료만 받는 습관을 들이세요.
2. 불필요한 비급여 진료 피하기
물리치료 대신 도수치료, 일반 진료 대신 고가 비급여 항목을 선택하면 보험료가 올라갈 수 있습니다.
특히 미용이나 생활 개선 목적의 치료는 주의해야 합니다.
→ 도수치료는 한 번 5만 원 이상으로, 몇 회만 받아도 금방 100만 원을 넘길 수 있습니다.
3. 자녀 진료비도 체크
아이들이 자주 병원에 가는 경우, 부모의 실손보험을 통해 보험금을 청구할 수 있는데요,
이 또한 보험사에선 보험금 지급 이력으로 판단해 할증 대상이 될 수 있습니다.
→ 자녀의 가벼운 진료는 굳이 실손 청구하지 않는 것이 유리할 수 있습니다.
4. 실손보험 특약 분리 체크
내 보험증권을 보면 실손이 단독형인지, 다른 보험의 특약 형태인지 확인할 수 있습니다.
특약형은 해지가 불편하고, 조건 변경이 어렵기 때문에 단독 실손으로 바꾸는 것도 방법입니다.
→ 단독 실손으로 전환하면 보험료 조절이 더 자유로워집니다.
5. 4세대 실손으로 갈아타기 검토
2021년 이후 판매된 실손보험은 4세대 상품입니다.
이 상품은 기본 보험료가 저렴한 대신, 보험금 청구를 많이 하면 할증되는 구조입니다.
→ 평소 병원을 자주 가지 않는다면, 4세대 실손이 더 저렴합니다.
→ 반대로 병원을 자주 이용한다면, 구세대 실손이 더 유리할 수 있습니다.
TIP. 실손보험 갈아타기 전 확인할 것
- 기존 실손 해지 시 복구 불가 (특약이 빠질 수도 있음)
- 4세대 실손은 15% 자기부담금이 존재
- 건강상태에 따라 전환 심사가 필요
- 병력이 있다면 전환 거절 가능성도 있음
→ 반드시 설계사 또는 보험사 고객센터를 통해 '전환 가능 여부'부터 체크하세요.
실손보험 환급형 상품, 가치 있을까?
최근에는 보험료 환급 기능이 있는 실손보험도 출시되고 있지만,
환급형은 보장보다 저축 성격이 강하기 때문에 실손 본래 목적과는 다를 수 있습니다.
→ 순수보장형이 실손의 핵심입니다.
실손보험 관련 자주 묻는 질문 정리
Q. 병원에서 처방받은 약도 실손보험 되나요?
→ 약값도 보장 대상이며, 영수증과 처방전을 함께 제출하면 됩니다.
Q. 실손보험 청구 안 하면 보험료 할인되나요?
→ 일부 4세대 실손의 경우, 청구가 없으면 보험료 할인 혜택이 제공됩니다.
Q. 한의원 치료도 실손 가능할까요?
→ 일부 항목은 보장되며, 보장 여부는 약관을 반드시 확인해야 합니다.
요약 정리
- 실손보험은 본인 부담 의료비를 보장해주는 필수 보험
- 4세대 실손부터는 비급여 진료가 많으면 보험료 최대 3배까지 상승
- 병원 이용 관리, 비급여 최소화, 상품 전환 여부 점검으로 보험료 절약 가능
- 단독 실손이 유리할 수 있으며, 환급형보다 순수보장형 추천