갱신형 vs 비갱신형 보험, 뭐가 더 유리할까? (이거 몰랐다간 손해봅니다)

 

 

보험에 가입할 때 가장 헷갈리는 질문,
“갱신형으로 할까요? 비갱신형으로 할까요?”입니다.

처음엔 보험료가 싼 갱신형이 매력적으로 보이지만, 시간이 지날수록 보험료가 올라 결국 비갱신형보다 더 많은 돈을 낼 수도 있습니다.
반대로 비갱신형은 처음 부담이 크지만 보험료가 고정되기 때문에 장기적으로 유리할 수 있죠.

이 글에서는 두 유형의 보험을 실제 사례와 함께 비교하고, 연령대와 상황에 따른 추천 전략까지 꼼꼼히 안내해드립니다.

---

갱신형 vs 비갱신형 보험, 기본 개념부터 정리

갱신형 보험이란?

• 정해진 기간마다 보험료가 다시 책정됨 (보통 1~5년 주기)
• 나이, 건강상태에 따라 보험료가 인상됨
• 초기 보험료는 낮지만, 장기적으로 비용 부담 커질 수 있음

비갱신형 보험이란?

• 가입 당시 보험료가 끝까지 동일하게 유지됨
• 중도 건강상태 변화와 관계없이 보장 지속
• 초기 보험료는 다소 높지만, 예측 가능한 비용 관리 가능

---

실제 보험료 비교 (35세 남성, 실손+암보험 기준)

항목	갱신형	비갱신형
초기 월 보험료	약 1만 5000원	약 3만 2000원
10년 후 월 보험료	약 3만 9000원	동일 (3만 2000원)
총 납입 보험료 (20년간)	약 760만 원	약 770만 원

 

→ 처음엔 갱신형이 싸지만, 10년만 지나도 비슷하거나 비갱신형이 더 유리해질 수 있음

---

갱신형 보험의 장점과 단점

장점

• 초기 보험료 저렴
• 단기적으로 보험 유지 부담 적음
• 같은 보장을 더 저렴하게 시작 가능

단점

• 갱신 때마다 보험료가 인상됨
• 일정 나이 이후에는 보험료 폭등
• 갱신 거절 가능성 (건강 상태 악화 시)
• 노후 시 해지율 급증 이유 1위

---

비갱신형 보험의 장점과 단점

장점

• 보험료 고정 → 장기적 재정 계획 수립 가능
• 건강이 안 좋아져도 보장 유지
• 노후에 해지하지 않고 끝까지 유지하기 쉬움

단점

• 초기 보험료가 높음
• 보장 기간 설정 제한 (10년·20년·만기 등)
• 일부 상품은 종신이 아닌 정기형으로 제한됨

---

연령·상황별 추천 조합

1. 20~30대 사회초년생

• 보험료 부담이 크기 때문에 갱신형 + 소액 비갱신형 병행 추천
• 질병 보장은 갱신형으로, 상해/입원 등은 비갱신형으로

2. 30대 후반~40대

• 비갱신형 중심 전환 시기
• 암/심장/뇌 질환 등 중대 질병 보장은 비갱신형으로 리모델링 추천

3. 50대 이상

• 갱신형 유지 시 급격한 보험료 상승 부담
• 기존 보험 정리하고, 간소한 비갱신형 실손 + 정액형 보장으로 단순화 필요

4. 자녀 보험

• 20세까지 비갱신형이 유리
• 보험료 인상 없이 성장기 위험 대비 가능

---

보험 리모델링 전략

1. 내 보험 증권부터 확인

• 갱신 주기 확인 (1년, 3년, 5년 등)
• 예상 갱신 시 보험료 상승폭 체크

2. 설계사 상담 시 팁

• 무조건 비갱신형만 추천하는 설계사 경계
• 보장 범위, 갱신 시 보험료 시뮬레이션 받아보기

3. 실손보험은 4세대 기준 리모델링 권장

• 무조건 갱신형 구조지만, 진료 이력 따라 할인 가능
• 자주 병원 가면 보험료 인상, 안 가면 할인

---

이런 보험은 주의하세요

• 10년 보장 후 갱신 조건인데 설명 없이 추천하는 보험
• 비갱신형처럼 설명했지만 실제는 갱신형
• 만기보장 조건이 없거나 명확하지 않은 계약서

→ 설계서를 직접 확인하고, ‘비갱신형’인지 명확히 표기된 상품을 선택해야 합니다.

---

실제 소비자 후기 요약

“30대 초반에 싸게 갱신형 가입했는데, 40대 되니 보험료가 3배가 됐어요.”
“비갱신형으로 가입해서 너무 든든합니다. 직장 그만둬도 걱정 없어요.”
“갱신형 유지하다가 보험료가 부담돼서 해지했는데, 그땐 건강이 안 좋아져서 새로 가입도 안 돼요.”

→ 보험은 장기 플랜이기 때문에, 초기보다 10년 후를 기준으로 판단해야 합니다.

---

한눈에 보는 갱신형 vs 비갱신형 요약

구분	갱신형	비갱신형
보험료	처음 저렴, 점점 오름	고정
해지율	노후 시 높음	낮음
안정성	낮음 (갱신 거절 가능)	높음
재정 부담	노후에 급증	일정하게 유지
추천 대상	단기 보장 필요한 경우	장기 유지 예정인 경우

 

---

결론

• 초기 보험료만 보고 갱신형 선택했다가 10년 뒤 후회하는 경우 많습니다.
• 비갱신형은 보험료가 고정되어 노후까지 보장 유지에 안정적입니다.
• 연령, 건강, 재정 상황에 따라 두 상품을 조합하거나 리모델링하는 것이 정답입니다.